Phân tích tín dụng là gì?

Phân tích tín dụng là một quá trình mà các chủ nợ sử dụng để xác định xem người nộp đơn có nên được phép vay tiền hay không, dưới dạng khoản vay hay thế hệ nợ.Trong trường hợp các chủ nợ ủng hộ phát hành tín dụng, quy trình này cũng có thể được sử dụng để xác định số lượng tín dụng để cấp.Các quy trình như vậy được sử dụng để xác định độ tín dụng của cả cá nhân và doanh nghiệp. Bất kỳ thực thể nào quan tâm đến việc nhận tín dụng hoặc khoản vay có thể phải chịu phân tích tín dụng.Mục đích của quá trình này là để đánh giá liệu một người vay tiềm năng có đủ khả năng để trả nợ hay không và liệu anh ta có khả năng làm như vậy hay không.Quyết định này thường được đưa ra bởi một nhà phân tích tín dụng hoặc bộ phận phân tích tín dụng. Có một số mục thường được xem xét trong phân tích tín dụng.Một trong số đó là thu nhập.Một chủ nợ hầu như luôn muốn biết về một nguồn thu nhập của người vay và số tiền nhận được.Ngay cả khi người vay dường như có đủ thu nhập để trang trải số tiền trả góp, tín dụng có thể bị từ chối.Điều này là do người vay có thể có quá nhiều nợ hiện tại. Một phân tích tín dụng cũng thường xem xét các khoản chi tiêu.Các chủ nợ thường đánh giá những khoản nợ mà một người vay tiềm năng chịu trách nhiệm.Người vay có thể có thu nhập lớn, nhưng nếu cần một phần lớn để thực hiện thanh toán cho các chủ nợ hiện tại, thì điều này có thể được xem là giảm cơ hội trả nợ cho những người cho vay khác.Số lượng thu nhập là do sự bất ổn.Một người có thể có đủ nguồn lực để trả nợ vào lúc này, nhưng có lẽ anh ta đã không làm việc lâu hoặc anh ta có lịch sử thay đổi công việc.Điều này có thể khiến các chủ nợ đánh giá người có nguy cơ cao trong việc mặc định các khoản thanh toán của mình. Một phân tích tín dụng cũng thường xem xét lịch sử thanh toán.Các chủ nợ thường xem xét một thói quen người vay tiềm năng khi thanh toán hóa đơn của mình.Nếu người vay tiềm năng có lịch sử không thanh toán một số hóa đơn nhất định, các khoản thanh toán bị thiếu hoặc thanh toán trễ, phân tích tín dụng của anh ta có thể không thuận lợi. Lý do tín dụng hoặc khoản vay là cần thiết cũng có thể được đánh giá.Về mặt kỹ thuật, một người có thể đủ khả năng trả tiền thanh toán, nhưng nhiều chủ nợ tin rằng các khoản thanh toán cho một số thứ nhất định không được vượt quá một tỷ lệ phần trăm nhất định của thu nhập của người.Ví dụ, một người có thể đang tìm kiếm một khoản vay mua nhà.Anh ta có thể đủ khả năng thanh toán thế chấp, nhưng làm như vậy có thể yêu cầu 60% thu nhập của mình.Tuy nhiên, người cho vay tiềm năng có thể có quy tắc không phát hành các khoản vay mua nhà khi trả nợ vượt quá 20% thu nhập của người vay. Khi một người dự định vay, có những điều mà anh ta có thể làm để biến mình thành một ứng cử viên thuận lợi hơn chotín dụng.Trong số những thứ khác, một người vay nên đảm bảo rằng tất cả các khoản thanh toán cho nợ hiện tại được thực hiện đúng hạn và tất cả các tài khoản đều ở trong tình trạng tốt.Các khoản nợ nhỏ hơn nên được trả hết, nếu có thể, để giảm số nợ mà người vay phải chịu trách nhiệm.Một số trong những điều này có thể mất thời gian và việc vay có thể cần phải bị trì hoãn, nhưng có thể cải thiện khả năng tín dụng.