Τι είναι η κατάθεση υποθηκών;

Η κατάθεση υποθηκών είναι το ποσό των χρημάτων που ένας αγοραστής σπιτιού πληρώνει σε μετρητά για ένα σπίτι, με τα υπόλοιπα χρήματα να παρέχονται από την εταιρεία ενυπόθηκων δανείων ως δάνειο.Η σχέση μεταξύ της κατάθεσης υποθηκών και της συνολικής τιμής αγοράς είναι γνωστή ως ο λόγος δανείου προς αξία.Η αγορά των δανείων έχει ιστορικά μετακινηθεί εμπρός και πίσω για να προσπαθήσει να βρει τη σωστή αναλογία.Εάν είναι πολύ υψηλό, οι δυνητικοί αγοραστές κατοικιών δυσκολεύονται να αυξήσουν τα απαραίτητα μετρητά.Αντίθετα, εάν είναι πολύ χαμηλό, οι δανειστές διατρέχουν αυξημένο κίνδυνο να χάσουν εάν οι προεπιλογές του δανειολήπτη.

Τα βασικά μιας κατάθεσης υποθηκών είναι απλά.Εάν ένας αγοραστής σπιτιού επιθυμεί υποθήκη για ιδιοκτησία 100.000 δολαρίων ΗΠΑ (USD) και ο δανειστής υποθηκών απαιτεί κατάθεση 15%, τότε το δάνειο είναι για $ 85.000 (USD) και ο αγοραστής παρέχει τα υπόλοιπα $ 15.000 (USD).Αυτή η ρύθμιση μπορεί να περιγραφεί με δύο τρόπους: μια αναλογία δανείου προς αξία 15% ή μια υποθήκη 85%. Η αύξηση των μετρητών για την κατάθεση υποθηκών μπορεί να είναι ένα από τα πιο σκληρά μέρη για την αγορά ενός πρώτου σπιτιού.Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι πολλοί δανειολήπτες ζουν σε ενοικιαζόμενα καταλύματα πριν από την αγορά, πράγμα που σημαίνει ότι το ενοίκιο τρώει πολλά εισοδήματά τους και δυσκολεύει να εξοικονομήσει χρήματα.Οι τυχεροί αγοραστές για πρώτη φορά μπορεί να δανειστούν τα μετρητά για την κατάθεση από γονείς ή άλλους συγγενείς.Το δάνειο θα είναι υψηλότερο.Ωστόσο, υπάρχουν δύο βασικά μειονεκτήματα στις χαμηλότερες καταθέσεις, οι οποίες κάνουν πολλούς δανειστές να προτιμούν να απαιτούν μεγαλύτερες καταθέσεις.Ο πρώτος λόγος είναι ότι οι δανειολήπτες που έχουν αποθηκεύσει μια μεγαλύτερη κατάθεση μπορεί να φαίνονται πιο οικονομικά υπεύθυνοι και επομένως πιο πιθανό να επιστρέψουν.Κατά ειρωνικό τρόπο, ο δεύτερος λόγος περιλαμβάνει τους δανειολήπτες που δεν το κάνουν, ή μάλλον δεν μπορούν να εξοφλήσουν το δάνειο.

Όσο μικρότερη είναι η κατάθεση, τόσο μικρότερο είναι το αρχικό χάσμα μεταξύ της αξίας του σπιτιού και των χρημάτων που οφείλει ο οφειλέτης.Όσο μικρότερο είναι αυτό το κενό, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος ότι οι διακυμάνσεις της αγοράς κατοικιών σημαίνουν ότι η αγοραία αξία του σπιτιού μειώνεται κάτω από το ποσό που παραμένει στην υποθήκη, ιδίως σε περίπτωση υποθήκης αποπληρωμής, γνωστή ως αρνητική ισότητα.Αυτό δημιουργεί τον κίνδυνο ο ιδιοκτήτης σπιτιού να μην είναι σε θέση να μετακινήσει το σπίτι καθώς η τιμή πώλησης δεν θα αυξήσει αρκετά για να διευθετήσει την υποθήκη.Δημιουργεί επίσης τον κίνδυνο ότι εάν ο δανειστής αναγκαστεί να αποκλείσει, η πώληση του σπιτιού δεν θα συγκεντρώσει αρκετά μετρητά για να πάρει πίσω το εξαιρετικό δάνειο..Άλλοι έχουν προσφέρει 100% υποθήκες, πράγμα που σημαίνει ότι δεν απαιτείται κατάθεση, ενώ ορισμένα προσφέρουν ακόμη δάνεια πάνω από 100%, πράγμα που σημαίνει ότι ο δανειστής πλήρωσε ολόκληρη την τιμή αγοράς και στη συνέχεια έδωσε κάποια επιπλέον μετρητά στον οφειλέτη.Μετά την χρηματοπιστωτική κρίση που ξεκίνησε το 2007 και το 2008 και προκάλεσε τους τίτλους που βασίζονται σε υποθήκες που συνδέονται με δάνεια που είχαν υψηλό ποσοστό αθέτησης, οι περισσότεροι δανειστές έπαψαν να προσφέρουν τέτοια δάνεια.