Apa itu deposit hipotek?

Setoran hipotek adalah jumlah uang yang dibayar pembeli rumah untuk tunai untuk rumah, dengan sisa uang yang disediakan oleh perusahaan hipotek sebagai pinjaman.Hubungan antara setoran hipotek dan total harga pembelian dikenal sebagai rasio pinjaman terhadap nilai.Pasar pinjaman secara historis berayun bolak -balik untuk mencoba menemukan rasio yang tepat.Jika terlalu tinggi, pembeli rumah potensial merasa lebih sulit untuk mengumpulkan uang yang diperlukan;Sebaliknya, jika terlalu rendah, pemberi pinjaman berisiko lebih tinggi kehilangan jika peminjam default.

Dasar -dasar deposit hipotek sederhana.Jika pembeli rumah menginginkan hipotek untuk properti $ 100.000 dolar AS (USD), dan pemberi pinjaman hipotek membutuhkan setoran 15%, maka pinjaman tersebut seharga $ 85.000 (USD) dan pembeli menyediakan $ 15.000 (USD) yang tersisa.Pengaturan ini dapat dijelaskan dalam dua cara: rasio pinjaman terhadap nilai-ke-nilai 15%, atau hipotek 85%.

Mengumpulkan uang tunai untuk setoran hipotek dapat menjadi salah satu bagian terberat tentang membeli rumah pertama.Ini karena banyak peminjam tinggal di akomodasi sewaan sebelum membeli, yang berarti sewa memakan banyak penghasilan mereka dan membuatnya sulit untuk menghemat uang.Pembeli rumah pertama yang beruntung dapat meminjam uang tunai untuk setoran dari orang tua atau kerabat lainnya.

Pinjaman akan lebih tinggi.Namun ada dua kelemahan utama untuk deposito yang lebih rendah, yang membuat banyak pemberi pinjaman lebih suka membutuhkan deposito yang lebih besar.Alasan pertama adalah bahwa peminjam yang telah menabung setoran yang lebih besar mungkin tampak lebih bertanggung jawab secara finansial dan dengan demikian lebih mungkin untuk membayar.Ironisnya alasan kedua melibatkan peminjam yang tidak, atau lebih tepatnya tidak bisa, membayar kembali pinjaman. Semakin kecil deposit, semakin kecil kesenjangan awal antara nilai rumah dan uang yang dihutang peminjam.Semakin kecil kesenjangan ini, semakin banyak risiko fluktuasi pasar perumahan berarti nilai pasar DPR turun di bawah jumlah yang masih tersisa pada hipotek, terutama dalam hal bunga hanya hipotek pembayaran, situasi yang dikenal sebagai ekuitas negatif.Ini menciptakan risiko bahwa pemilik rumah tidak akan dapat pindah rumah karena harga jual tidak akan menaikkan cukup untuk menyelesaikan hipotek.Ini juga menciptakan risiko bahwa jika pemberi pinjaman dipaksa untuk menyita, penjualan rumah tidak akan mengumpulkan uang tunai yang cukup untuk mendapatkan kembali pinjaman yang belum dibayar. Terlepas dari risiko ini, beberapa pemberi pinjaman membutuhkan deposito rendah hanya 5%.Yang lain telah menawarkan 100% hipotek, yang berarti tidak ada setoran yang diperlukan, sementara beberapa bahkan menawarkan pinjaman lebih dari 100%, yang berarti pemberi pinjaman membayar seluruh harga pembelian dan kemudian meminjamkan uang tunai tambahan kepada peminjam.Setelah krisis keuangan yang dimulai pada 2007 dan 2008 dan dipicu oleh sekuritas berbasis hipotek yang terkait dengan pinjaman yang memiliki tingkat default tinggi, sebagian besar pemberi pinjaman berhenti menawarkan pinjaman tersebut.