Tiền gửi thế chấp là gì?

Một khoản tiền gửi thế chấp là số tiền mà người mua nhà trả bằng tiền mặt cho một ngôi nhà, với phần còn lại của số tiền được cung cấp bởi công ty thế chấp làm khoản vay.Mối quan hệ giữa tiền gửi thế chấp và tổng giá mua được gọi là tỷ lệ cho vay trên giá trị.Thị trường các khoản vay trong lịch sử đã qua lại để cố gắng tìm ra tỷ lệ phù hợp.Nếu nó quá cao, những người mua nhà tiềm năng thấy khó khăn hơn để tăng tiền mặt cần thiết;Ngược lại, nếu nó quá thấp, những người cho vay có nguy cơ bị mất nếu người vay mặc định. Những điều cơ bản của tiền gửi thế chấp là đơn giản.Nếu một người mua nhà muốn thế chấp tài sản trị giá 100.000 đô la Mỹ (USD) và người cho vay thế chấp yêu cầu tiền gửi 15%, thì khoản vay này có giá 85.000 USD (USD) và người mua cung cấp 15.000 đô la còn lại (USD).Thiết lập này có thể được mô tả theo hai cách: tỷ lệ cho vay trên giá trị 15% hoặc thế chấp 85%. Tăng tiền mặt cho khoản tiền gửi thế chấp có thể là một trong những phần khó khăn nhất khi mua nhà đầu tiên.Điều này là do nhiều người vay sống trong chỗ ở thuê trước khi mua, có nghĩa là tiền thuê ăn rất nhiều thu nhập của họ và khiến bạn khó tiết kiệm tiền.Những người mua nhà lần đầu may mắn có thể vay tiền gửi từ cha mẹ hoặc người thân khác. Có vẻ như những người cho vay sẽ làm tốt hơn bằng cách yêu cầu tiền gửi thấp hơn vì điều này hấp dẫn hơn đối với người vay và vì điều đó có nghĩa là toàn bộ lãi suất đã trảKhoản vay sẽ cao hơn.Tuy nhiên, có hai nhược điểm chính đối với tiền gửi thấp hơn, điều này khiến nhiều người cho vay thích yêu cầu tiền gửi lớn hơn.Lý do đầu tiên là những người vay đã tiết kiệm một khoản tiền gửi lớn hơn có vẻ có trách nhiệm về tài chính hơn và do đó có nhiều khả năng trả nợ.Trớ trêu thay, lý do thứ hai liên quan đến những người vay không, hay đúng hơn là không thể trả tiền cho khoản vay.Khoản tiền gửi càng nhỏ, khoảng cách ban đầu giữa giá trị của ngôi nhà và số tiền người vay nợ càng nhỏ.Khoảng cách này càng nhỏ, càng có nhiều rủi ro mà biến động thị trường nhà ở có nghĩa là giá trị thị trường của ngôi nhà giảm xuống dưới mức còn lại trên thế chấp, đặc biệt là trong trường hợp chỉ có tiền lãi trả nợ thế chấp, một tình huống được gọi là vốn chủ sở hữu tiêu cực.Điều này tạo ra rủi ro rằng chủ nhà sẽ không thể chuyển nhà vì giá bán sẽ không tăng đủ để giải quyết thế chấp.Nó cũng tạo ra rủi ro rằng nếu người cho vay bị buộc phải tịch thu, việc bán nhà sẽ không tăng đủ tiền mặt để lấy lại khoản vay chưa thanh toán. Mặc dù có những rủi ro này, một số người cho vay đã yêu cầu tiền gửi thấp ít nhất là 5%.Những người khác đã cung cấp 100% thế chấp, có nghĩa là không cần tiền gửi, trong khi một số thậm chí cung cấp các khoản vay hơn 100%, có nghĩa là người cho vay đã trả toàn bộ giá mua và sau đó cho vay thêm một số tiền mặt cho người vay.Trước cuộc khủng hoảng tài chính bắt đầu vào năm 2007 và 2008 và bị dấy lên bởi các chứng khoán dựa trên thế chấp liên quan đến các khoản vay có tỷ lệ mặc định cao, hầu hết các nhà cho vay đã ngừng cung cấp các khoản vay như vậy.