Πώς μπορώ να αποκτήσω τις καλύτερες τιμές HELOC;

Ένα HELOC, ή μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι, είναι ένας τύπος ενυπόθηκου δανείου.Όπως συμβαίνει με όλους τους τύπους δανείων, τόσο καλύτερο είναι το επιτόκιο και οι όροι του δανείου, τόσο λιγότερο ο οφειλέτης θα πρέπει να πληρώσει στον δανειστή κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου.Για να καταλάβετε πώς να αποκτήσετε τις καλύτερες τιμές HELOC, μπορεί να είναι χρήσιμο να κατανοήσετε πώς μια γραμμή πιστωτικών έργων στο σπίτι.

Όταν ένας δανειολήπτης ανοίγει ένα HELOC, έχει πρόσβαση στην ισότητα στο σπίτι του.Η ισότητα είναι η διαφορά μεταξύ του τι αξίζει μια ιδιοκτησία και τι οφείλεται.Ένα σπίτι που σήμερα αξίζει $ 100.000 δολάρια ΗΠΑ (USD) με υπολείμματα ενυπόθηκων δανείων ύψους $ 75.000 USD έχει $ 25.000 USD σε μετοχές.

Μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι λειτουργεί σαν μια πιστωτική κάρτα.Ένας δανειολήπτης με $ 25.000 δολάρια μετοχών στο σπίτι τους μπορεί να είναι σε θέση να πάρει μια γραμμή μετοχών κατοικιών μέχρι και $ 25.000 USD.Μόλις ανοίξει ένα HELOC, ο οφειλέτης μπορεί να έχει πρόσβαση σε κεφάλαια μέχρι το μέγιστο ποσό της πιστωτικής γραμμής.Όπως μια πιστωτική κάρτα, ο οφειλέτης χρεώνεται τόκος για οποιοδήποτε ποσό που έχει πρόσβαση από την πιστωτική γραμμή.Εάν δεν έχει πρόσβαση σε ποσό και το πλήρες ποσό του HELOC είναι διαθέσιμο, τότε ο οφειλέτης γενικά δεν πληρώνει ενδιαφέρον.

όπου διαφέρει από μια πιστωτική κάρτα είναι με HELOC ο οφειλέτης είναι μόνο σε θέση να έχει πρόσβαση στα κεφάλαια για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα.Αυτό ονομάζεται περίοδος κλήρωσης .Μόλις λήξει η περίοδος αυτή, τα κεφάλαια δεν είναι πλέον προσβάσιμα και ο οφειλέτης πρέπει να εξοφλήσει το οφειλόμενο ποσό που οφείλεται.

Για να πάρετε τα καλύτερα ποσοστά HELOC, ένας δανειολήπτης θα πρέπει να έχει θετικό πιστωτικό ιστορικό και ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα.Ενώ η βαθμολόγηση της πίστωσης και η ιστορία είναι ένας σημαντικός παράγοντας σε όλα τα ενυπόθηκα δάνεια, είναι ιδιαίτερα κρίσιμο με ένα HELOC.Ο λόγος για αυτό είναι ότι ένα HELOC είναι συνήθως η δεύτερη υποθήκη σε ένα σπίτι και θεωρείται δευτερεύουσα για την πρώτη υποθήκη.Εάν ένας δανειολήπτης αθετήσεις στην υποθήκη και ο δανειστής αναγκάζεται να αποκλείσει και να πουλήσει το σπίτι, ο δανειστής που κατέχει την πρώτη υποθήκη έχει το πρώτο δικαίωμα σε οποιοδήποτε από τα κεφάλαια από την πώληση του σπιτιού.Μετά την πληρωμή του πρώτου κατόχου υποθηκών, τότε καταβάλλεται ο δανειστής με την υποθήκη υποθήκης.Συχνά οι φορές ο δανειστής με την υποταγή υποδεικνυόμενη δεν αποδίδεται πλήρως ή καθόλου, δημιουργώντας μια οικονομική απώλεια για τον δανειστή.Αυτό κάνει ένα HELOC ένα πιο επικίνδυνο δάνειο για έναν δανειστή να προέρχεται από μια συμβατική υποθήκη.Ως εκ τούτου, ένας δανειστής θα έχει γενικά αυστηρότερες πιστωτικές απαιτήσεις για ένα HELOC από ό, τι για ένα συμβατικό δάνειο.

Για να αποκτήσετε τις καλύτερες τιμές HELOC, είναι επίσης σημαντικό να έχετε μετοχές στο σπίτι.Οι δανειστές εξετάζουν κάτι γνωστό ως δάνειο σε αξία (LTV) και συνδυασμένο δάνειο σε αξία (CLTV).Το δάνειο σε αξία υπολογίζεται διαιρώντας το ποσό ενός ενυπόθηκου δανείου με την αξία του σπιτιού.Για παράδειγμα, εάν ένα ενυπόθηκο δάνειο ισούται με 80.000 δολάρια ΗΠΑ και η αξία ενός σπιτιού είναι $ 100.000 USD, το ενυπόθηκο δάνειο έχει LTV 80%.

Το CLTV υπολογίζεται με την προσθήκη όλων των δανείων που σχετίζονται με μια ιδιοκτησία και διαιρώντας αυτόν τον αριθμό με την τιμή του ακινήτου.Εάν ένα σπίτι έχει μια πρώτη υποθήκη ύψους $ 80.000 USD και μια δεύτερη υποθήκη $ 10.000 USD, το CLTV θα ισούται με 90%.Για να αποκτήσετε τις καλύτερες τιμές HELOC είναι χρήσιμο να έχετε χαμηλότερα ποσά LTV και CLTV, όπως οι υψηλότεροι αυτοί οι δύο αριθμοί είναι, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος για τον δανειστή.Πολλοί δανειστές έχουν ακόμη και τα μέγιστα LTV και CLTV στα δάνεια τους.

Τέλος, ο δανειολήπτης που θέλει να βρει τα καλύτερα επιτόκια HELOC ενθαρρύνεται να αφιερώσει χρόνο για να ερευνήσει και να εξετάσει μια ποικιλία διαφορετικών δανειστών.Συνιστάται ο δανειολήπτης να ενημερώνει τους δυνητικούς δανειστές ότι ψωνίζει και αναζητά το καλύτερο επιτόκιο και τους όρους.Πολλοί ιστότοποι παρέχουν μια λίστα με τα τρέχοντα επιτόκια που προσφέρονται από τους μεγάλους δανειστές και ορισμένοι θα στείλουν ακόμη και αιτήματα δανείων πελατών σε διαφορετικούς δανειστές, προκαλώντας τους δανειστές να ανταγωνίζονται μεταξύ τους για την επιχείρηση.