Làm thế nào để tôi có được tỷ lệ Heloc tốt nhất?

Một Heloc, hoặc một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, là một loại khoản vay thế chấp.Như với tất cả các loại cho vay, lãi suất và các điều khoản của khoản vay càng tốt, người vay sẽ phải trả càng ít cho người cho vay trong suốt thời gian vay.Để hiểu làm thế nào để có được tỷ lệ Heloc tốt nhất, có thể hữu ích để hiểu cách thức hoạt động của một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà.Khi một người vay mở một HHOC, anh ta đang tiếp cận vốn chủ sở hữu trong nhà.Vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa những gì một tài sản có giá trị và những gì được nợ.Một ngôi nhà hiện có giá trị 100.000 đô la Mỹ (USD) với số dư cho vay thế chấp là 75.000 USD có vốn chủ sở hữu 25.000 USD.Một dòng vốn chủ sở hữu nhà hoạt động giống như một thẻ tín dụng.Một người vay với 25.000 USD vốn chủ sở hữu trong nhà của họ có thể có được một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà lên tới 25.000 USD.Khi một Heloc được mở, người vay có thể truy cập vào số tiền lên tới số tiền tối đa của hạn mức tín dụng.Giống như thẻ tín dụng, người vay được tính lãi cho bất kỳ số tiền nào được truy cập từ hạn mức tín dụng.Nếu không có số tiền nào được truy cập và toàn bộ số lượng của Heloc có sẵn, thì người vay thường không trả tiền.

Trường hợp khác với thẻ tín dụng với HHOC, người vay chỉ có thể truy cập vào các khoản tiền trong một khoảng thời gian.Điều này được gọi là thời gian vẽ

.Một khi giai đoạn này hết hạn, các khoản tiền không còn có thể truy cập được và người vay phải hoàn trả số tiền chưa thanh toán.Để có được tỷ lệ Heloc tốt nhất, một người vay nên có lịch sử tín dụng tích cực và điểm tín dụng tốt.Mặc dù việc ghi điểm tín dụng và lịch sử là một yếu tố quan trọng trong tất cả các khoản vay thế chấp, nhưng nó đặc biệt quan trọng với một HHOC.Lý do cho điều này là một Heloc thường là thế chấp thứ hai cho một ngôi nhà và được coi là phụ thuộc vào thế chấp đầu tiên.Nếu người vay mặc định mặc định thế chấp và người cho vay buộc phải tịch thu và bán nhà, người cho vay giữ thế chấp đầu tiên có quyền đầu tiên đối với bất kỳ khoản tiền nào từ việc bán nhà.Sau khi người giữ thế chấp đầu tiên được thanh toán, thì người cho vay với thế chấp cấp dưới được trả.Thông thường, người cho vay với thế chấp cấp dưới không được trả hết hoặc hoàn toàn, tạo ra một tổn thất tài chính cho người cho vay.Điều này làm cho một HHEROC trở thành một khoản vay rủi ro hơn cho người cho vay bắt nguồn hơn là một thế chấp thông thường.Do đó, một người cho vay thường sẽ có các yêu cầu tín dụng chặt chẽ hơn đối với Heloc so với họ cho một khoản vay thông thường.Để có được tỷ lệ Heloc tốt nhất, điều quan trọng là phải có vốn chủ sở hữu trong nhà.Người cho vay xem xét một cái gì đó được gọi là khoản vay theo giá trị (LTV) và cho vay kết hợp thành Giá trị (CLTV).Khoản vay theo giá trị được tính bằng cách chia số tiền cho vay thế chấp cho giá trị của nhà.Ví dụ: nếu khoản vay thế chấp tương đương với 80.000 USD và giá trị của một ngôi nhà là 100.000 USD, khoản vay thế chấp có LTV là 80%.CLTV được tính toán bằng cách thêm tất cả các khoản vay được liên kết với một thuộc tính và chia số đó cho giá trị của thuộc tính.Nếu một ngôi nhà có khoản thế chấp đầu tiên là 80.000 USD và khoản thế chấp thứ hai là 10.000 USD, CLTV sẽ bằng 90%.Để có được tỷ lệ Heloc tốt nhất, rất hữu ích khi có số lượng LTV và CLTV càng thấp vì hai số này càng cao thì rủi ro cho người cho vay càng lớn.Nhiều người cho vay thậm chí còn có tối đa LTV và CLTV cho các khoản vay của họ.Cuối cùng, người vay muốn tìm tỷ lệ Heloc tốt nhất được khuyến khích dành thời gian để nghiên cứu và xem xét một loạt các nhà cho vay khác nhau.Chúng tôi đề nghị người vay thông báo cho những người cho vay tiềm năng rằng anh ta đang mua sắm xung quanh và đang tìm kiếm mức lãi suất và điều khoản tốt nhất.Nhiều trang web cung cấp một danh sách các lãi suất hiện tại được cung cấp bởi những người cho vay lớn và một số người thậm chí sẽ gửi các yêu cầu cho vay của khách hàng đến những người cho vay khác nhau, khiến người cho vay cạnh tranh với nhau cho doanh nghiệp.