Bagaimana cara mendapatkan tarif HELOC terbaik?
Heloc, atau jalur kredit ekuitas rumah, adalah jenis pinjaman hipotek.Seperti halnya semua jenis pinjaman, semakin baik tingkat bunga dan ketentuan pinjaman, semakin sedikit peminjam yang harus membayar kepada pemberi pinjaman selama kehidupan pinjaman.Untuk memahami cara mendapatkan tarif HELOC terbaik, mungkin bermanfaat untuk memahami cara kerja jalur kredit ekuitas rumah.
Ketika seorang peminjam membuka heloc, ia mengakses ekuitas di rumahnya.Ekuitas adalah perbedaan antara apa nilai properti dan apa yang terutang.Rumah yang saat ini bernilai $ 100.000 dolar AS (USD) dengan saldo pinjaman hipotek $ 75.000 USD memiliki $ 25.000 USD dalam ekuitas.
Jalur kredit ekuitas rumah berfungsi seperti kartu kredit.Seorang peminjam dengan $ 25.000 USD ekuitas di rumah mereka mungkin dapat mengambil jalur kredit ekuitas rumah hingga $ 25.000 USD.Setelah HELOC dibuka, peminjam dapat mengakses dana hingga jumlah maksimum jalur kredit.Seperti kartu kredit, peminjam dikenakan bunga untuk jumlah berapa pun yang diakses dari jalur kredit.Jika tidak ada jumlah yang diakses dan jumlah penuh HELOC tersedia, maka peminjam umumnya tidak membayar bunga.
Di mana ia berbeda dari kartu kredit adalah dengan HELOC, peminjam hanya dapat mengakses dana untuk jumlah waktu yang ditentukan.Ini disebut periode
.Setelah periode ini kedaluwarsa, dana tidak lagi dapat diakses dan peminjam harus membayar jumlah terutang yang jatuh tempo.
Untuk mendapatkan tarif HELOC terbaik, peminjam harus memiliki riwayat kredit positif dan skor kredit yang baik.Sementara penilaian kredit dan sejarah merupakan faktor penting dalam semua pinjaman hipotek, ini sangat penting dengan HELOC.Alasan untuk ini adalah bahwa HELOC biasanya hipotek kedua di rumah dan dianggap sebagai bawahan hipotek pertama.Jika peminjam default pada hipotek dan pemberi pinjaman dipaksa untuk menyita dan menjual rumah, pemberi pinjaman yang memegang hipotek pertama memiliki hak pertama untuk salah satu dana dari penjualan rumah.
Jika ada hasil yang tersisa yang tersisaSetelah pemegang hipotek pertama dilunasi, maka pemberi pinjaman dengan hipotek bawahan dibayarkan.Sering kali pemberi pinjaman dengan hipotek bawahan tidak terbayar penuh atau sama sekali, menciptakan kerugian finansial untuk pemberi pinjaman.Ini membuat HELOC pinjaman yang lebih berisiko bagi pemberi pinjaman berasal dari hipotek konvensional.Oleh karena itu pemberi pinjaman umumnya akan memiliki persyaratan kredit yang lebih ketat untuk HELOC daripada untuk pinjaman konvensional.
Untuk mendapatkan tingkat HELOC terbaik, penting juga untuk memiliki ekuitas di rumah.Pemberi pinjaman melihat sesuatu yang dikenal sebagai pinjaman ke nilai (LTV) dan gabungan pinjaman ke nilai (CLTV).Pinjaman ke nilai dihitung dengan membagi jumlah pinjaman hipotek dengan nilai rumah.Misalnya, jika pinjaman hipotek sama dengan $ 80.000 USD dan nilai rumah adalah $ 100.000 USD, pinjaman hipotek memiliki LTV 80%.
CLTV dihitung dengan menambahkan semua pinjaman yang terkait dengan properti dan membagi angka itu dengan nilai properti.Jika sebuah rumah memiliki hipotek pertama $ 80.000 USD dan hipotek kedua $ 10.000 USD, CLTV akan sama dengan 90%.Untuk mendapatkan tingkat HELOC terbaik, sangat membantu untuk memiliki jumlah LTV dan CLTV yang lebih rendah karena semakin tinggi kedua angka ini, semakin besar risiko pemberi pinjaman.Banyak pemberi pinjaman bahkan memiliki maksimum LTV dan CLTV pada pinjaman mereka.
Terakhir, peminjam yang ingin menemukan tingkat HELOC terbaik didorong untuk meluangkan waktu untuk meneliti dan mempertimbangkan berbagai pemberi pinjaman yang berbeda.Dianjurkan agar peminjam memberi tahu pemberi pinjaman potensial bahwa ia sedang berbelanja dan mencari tingkat bunga dan ketentuan terbaik.Banyak situs web memberikan daftar suku bunga saat ini yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman besar dan beberapa bahkan akan mengirimkan permintaan pinjaman pelanggan kepada pemberi pinjaman yang berbeda, menyebabkan pemberi pinjaman bersaing satu sama lain untuk bisnis.