Hogyan kaphatom meg a legjobb HELOC -díjakat?

A HELOC, vagy a Home Equity Hitelkeret egyfajta jelzálogkölcsön.Mint minden típusú kölcsön esetén, annál jobb a kölcsön kamatlába és feltételei, annál kevesebb a hitelfelvevőnek a hitelezőnek a hitel élettartama alatt.Ahhoz, hogy megértsük, hogyan lehet a legjobb HELOC -díjakat elérni, hasznos lehet megérteni, hogyan működik az otthoni tőke.

Amikor egy hitelfelvevő megnyitja a HELOC -t, hozzáfér az otthoni tőkéhez.A tőke a különbség az, hogy mit ér egy ingatlan és mi tartozik.Az a ház, amely jelenleg 100 000 USD dollár (USD), 75 000 USD jelzálogkölcsön -egyenleggel 25 000 USD -t tőkével rendelkezik.

A HOME Equity Hitel -vonal hasonlóan működik.Egy olyan hitelfelvevő, amelynek otthoni tőkével rendelkezik, otthonukban akár 25 000 USD -ig terjedhet a háztartási hitelkeret.Miután megnyitották a HELOC -t, a hitelfelvevő a hitelkeret maximális összegéig hozzáférhet a pénzeszközökhöz.Mint egy hitelkártya, a hitelfelvevőnek a hitelkeretről hozzáférhető összegek kamatát is felszámítják.Ha nincs hozzáférés, és a HELOC teljes összege rendelkezésre áll, akkor a hitelfelvevő általában nem fizet kamatot.

Ha ez a hitelkártyától különbözik, az a HELOC -val, a hitelfelvevő csak egy meghatározott ideig hozzáférhet a pénzeszközökhöz.Ezt nevezzük rajzolási periódusnak .Miután ez az időszak lejár, a pénzeszközök már nem érhetők el, és a hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie az esedékes fennmaradó összeget.

A legjobb HELOC -kamatlábak elérése érdekében a hitelfelvevőnek pozitív hitelképességgel és jó hitelképességgel kell rendelkeznie.Noha a hitelképesség és a történelem fontos tényező az összes jelzálogkölcsönben, ez különösen kritikus a HELOC esetében.Ennek oka az, hogy a HELOC általában a ház második jelzálogja, és az első jelzálognak alárendeltnek tekintik.Ha egy hitelfelvevő nem teljesíti a jelzálogkölcsönt, és a hitelező kénytelen kizárni és eladni az otthont, akkor az első jelzáloggal rendelkező hitelezőnek az első joga van az otthon eladásából származó pénzeszközökhöz.Miután az első jelzálogkölcsön -tulajdonos megtérült, akkor az alárendelt jelzáloggal rendelkező hitelezőt fizetik.Gyakran az alárendelt jelzáloggal rendelkező hitelezőt nem fizetik ki teljes vagy egyáltalán, vagy egyáltalán nem fizetnek ki, ami pénzügyi veszteséget okoz a hitelező számára.Ez a HELOC -t kockázatosabb kölcsönévé teszi a hitelező származásához, mint a hagyományos jelzálog.Ezért a hitelezőnek általában szigorúbb hitelkövetelményei vannak a HELOC -ra, mint a hagyományos kölcsön esetén.

A legjobb HELOC -díjak elérése érdekében az is fontos, hogy otthoni tőkéje legyen.A hitelezők valamire ismertetnek, amelyet az értékhitelnek (LTV) és a kombinált hitelre (CLTV) hívnak.Az értékre vonatkozó kölcsönt úgy számítják ki, hogy a jelzálogkölcsön összegét elosztják a ház értékével.Például, ha a jelzálogkölcsön 80 000 USD -val megegyezik, és a ház értéke 100 000 USD, a jelzálogkölcsön LTV 80%.

A CLTV -t úgy számítják ki, hogy összeadjuk az ingatlanhoz kapcsolódó összes kölcsönöt, és ezt a számot elosztják az ingatlan értékével.Ha egy ház első jelzáloggal 80 000 USD, és egy második jelzálog 10 000 USD, akkor a CLTV 90%-kal megegyezik.A legjobb HELOC -arányok elérése érdekében hasznos, ha alacsonyabb LTV és CLTV mennyiség van, mivel minél magasabb ez a két szám, annál nagyobb a hitelező kockázata.Sok hitelezőnek még LTV és CLTV maximuma van a kölcsönökön.

Végül azt a hitelfelvevőt, aki a legjobb HELOC -arányt akarja megtalálni, arra ösztönzik, hogy szánjon időt a kutatásra és a különféle hitelezők megfontolására.Javasoljuk, hogy a hitelfelvevő tájékoztassa a potenciális hitelezőket, hogy vásárol körül, és a legjobb kamatlábat és feltételeket keresi.Számos webhely tartalmazza a nagy hitelezők által kínált jelenlegi kamatlábakat, és néhányuk még az ügyfelek hitelkérelmeit is elküldi a különböző hitelezőknek, és így a hitelezők versenyeznek egymással az üzletért.