Τι είναι ένα δάνειο που δεν συμμορφώνεται;

Επίσης γνωστό ως υποθήκη Jumbo, ένα μη συμμορφωμένο δάνειο είναι μια συμφωνία υποθηκών που υπερβαίνει τα όρια που θεωρείται τα μέσα όρια που σχετίζονται με τα στεγαστικά δάνεια υποστήριξης της κυβέρνησης.Η έννοια ενός μη συμμορφούμενου δανείου είναι πιο συνηθισμένη στις Ηνωμένες Πολιτείες από ό, τι σε άλλες χώρες.Στις ΗΠΑ, η αναγνώριση μιας υποθήκης ως μη συμμορφούμενου δάνειο βασίζεται συνήθως στον τρόπο με τον οποίο οι όροι και οι προϋποθέσεις του δανείου συγκρίνονται με τις κατευθυντήριες γραμμές που χρησιμοποιούνται από την Ομοσπονδιακή Εθνική Ένωση Στεγαστικών Δανείων ή την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Στεγαστικών Δανείων.

Η κύρια διαφορά μεταξύ ενός μη συμμορφούμενου δανείου και ενός συμμορφούμενου δανείου ακινήτων έχει να κάνει με το συνολικό ποσό των κεφαλαίων που επεκτείνεται από τον δανειστή σε έναν δανειολήπτη.Τα συμμορφούμενα δάνεια φέρουν μέγιστα όρια στο συνολικό ποσό του δανείου με βάση τον τύπο αγοράς ακινήτων που ολοκληρώνεται χρησιμοποιώντας τα έσοδα από τη συμφωνία δανείου.Υπάρχει ένα όριο για τις μεμονωμένες οικογενειακές κατοικίες, ένα διαφορετικό όριο για τις κατοικίες που παρέχουν χώρο διαβίωσης για δύο οικογένειες και υψηλότερα όρια για μεγαλύτερες ιδιότητες.Κάθε φορά που το ποσό του δανείου υπερβαίνει το τυπικό όριο για τον τύπο της αγοράς που αγοράστηκε, η υποθήκη αναφέρεται ως μη συμμορφούμενη.

Ένας δεύτερος πιθανός παράγοντας που θα μπορούσε να ταξινομήσει μια υποθήκη ως μη συμμορφωμένο δάνειο έχει να κάνει με την πιστοληπτική ικανότητα του αγοραστή.Σε ορισμένες περιπτώσεις, η ταξινόμηση έχει να κάνει με την έλλειψη πιστωτικού ιστορικού.Εάν υπάρχουν κάποιες ενδείξεις πρόσφατων οικονομικών δυσκολιών, ο αγοραστής μπορεί να μην θεωρηθεί ο καλύτερος πιστωτικός κίνδυνος.Ωστόσο, εάν ο δανειστής έχει απολαύσει μια κερδοφόρα επιχειρηματική σχέση με τον αγοραστή στο παρελθόν, το δάνειο μπορεί ακόμα να εγκριθεί.

Άλλες φορές, το δάνειο μπορεί να θεωρηθεί μη συμμορφωμένο όταν η εξασφάλιση που γίνεται αποδεκτή θεωρείται ασυνήθιστη.Ουσιαστικά, υπάρχει κάτι σχετικά με τη δομή του δανείου ή τον τύπο των ασφαλειών αποδεκτών που είναι εκτός των κανονικών τραπεζικών προτύπων.Ακόμα, υπάρχει κάτι για τον οφειλέτη που υποδεικνύει στον δανειστή ότι αξίζει να αναλάβει τον κίνδυνο και να επεκτείνει ένα ποσό πάνω και πέρα από τα συνήθη πρότυπα.

Ενώ ένα δάνειο που δεν συμμορφώνεται δεν εμπίπτει στα συνήθη πρότυπα, η μορφή χρησιμοποιείται τακτικά.Αυτός ο τύπος ενυπόθηκων δανείων είναι πιο πιθανό να συμβεί όταν υπάρχουν ελαφρυντικές περιστάσεις που πείθουν τον δανειστή της ικανότητας του οφειλέτη να συμμορφώνεται με τους όρους και τις προϋποθέσεις, ακόμη και αν ένα τμήμα των περιστάσεων είναι κάπως ασυνήθιστο.